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虚银新势力颠覆传统 (香港智慧城市联盟陈家豪)

虚银新势力颠覆传统 (香港智慧城市联盟陈家豪)

渣打香港、电讯盈科、香港电讯及携程金融合组的财团成功获金管局发虚银牌照。(法新社资料图片)

金管局早前批出3个虚拟银行牌照,分别由中银香港(02388)、京东、 怡和集团组成的公司,渣打香港、电讯盈科(00008)、香港电讯(06823)及携程金融组成的公司,以及众安在綫(06060)伙百仕达(01168)夺得。《信报》StartupBeat请来香港智慧城市联盟金融科技委员会主席陈家豪,探讨金管局的发牌策略,以及未来银行业的发展趋势。

主持:尹思哲 《信报》科技编辑

嘉宾:陈家豪  香港智慧城市联盟金融科技委员会主席

尹:金管局最近宣布,虚拟银行牌照由3组财团夺得,你对此结果有何看法?

陈:金管局最近首次发放虚拟银行牌照,考虑到本港公众的认受性,首选服务本港多年的机构;有关企业由顶至底,每项业务的客户资料须齐全。发展虚拟银行的配套亦要充足,我认为合组公司不失为有远见的策略。从发牌结果可见,牵头的包括中银、渣打两家发钞银行,众安则为本港上市保险公司,上述公司均在港拥有核心业务。

跨行业合作 优势互补

就中银香港、京东及怡和集团的组合而言,中银为了延长产业链,伙拍电商及物流公司京东申请有关牌照。以往银行须用传统数据分析客户背景,现时只须利用电商数据,更易分析客户信誉。至于怡和集团,不单是本港大型地产商兼饮食集团,亦为英资公司,使这组合具备中港及英国背景优势。

渣打银行、电讯盈科、香港电讯及携程组合方面,携程作为热门旅游平台,为客户提供机票及酒店预订等服务,获不少企业採用,客户流通量大。作为合作伙伴,可参考携程的资料去了解潜在客户,传统银行更可利用上述数据,分析客户背景。

至于众安伙拍百仕达,涵盖本地保险及内地房地产业务,本港以地产为经济繁荣的基石,预料两家公司透过优势互补,或作跨行业、跨地区合作的有效示範。我相信,参考上述组合公司的案例,网罗了本地品牌元素、具跨银行业务发展能力等,未获牌照的公司可汲取相关经验并调整策略,藉以加快取得牌照。

虚银新势力颠覆传统 (香港智慧城市联盟陈家豪)

金管局最近首次发放虚拟银行牌照,考虑到本港受众的认受性,金管局需首选服务本港多年的机构。(路透资料图片)

无包袱掣肘少 科技主导

尹:可否讲解一下虚拟银行的发牌缘由?

陈:大约10多年前,随着互联网发展,港府曾发出虚拟银行牌照,当年由大新银行集团(02356)附属公司「丰明银行」获得。

惟该公司营运数年便终止有关业务,并把牌照归还政府,因此虚拟银行绝非新鲜事,在欧洲亦有逾10年历史。

根据本港银行三级发牌制度,以「持牌银行」、「有限制牌照银行」及「接受存款公司」划分。本人曾从事银行业,并于「有限制牌照银行」工作,记得当年已有不少本地及外资零售银行获当局发出此牌照,旨在透过限制分行数目,避免行内恶性竞争。

虚拟银行属于「有限制牌照银行」,惟分别在于毋须实体分行,可于网上开设许多分行。有别于传统银行机制,虚拟银行普遍不会聘请太多员工,主要利用科技打理业务,例如用聊天机械人处理客户谘询、大数据分析交易等。

尹:就发展虚拟银行业务而言,本港与其他地区有何差异?

陈:本港各银行均可申请虚拟银行牌照,惟在旧制下,金管局规定虚拟银行母公司必须是一间财政稳健的金融机构。时至今日,全球营业额最高的不再是金融机构,而是互联网公司。

2017年,本地业界向金管局提倡修改旧制,当局获悉市场问题后便取消有关制度,现容许财政稳健的机构共建虚拟银行业务,随后便有数十间金融机构及非金融机构陆续申请虚拟银行牌照。

虚银新势力颠覆传统 (香港智慧城市联盟陈家豪)

陈家豪(左)预期,虚拟银行的新营运模式势将颠覆传统;旁为尹思哲。

至于市场需求方面,在现有金融监管体制下,本港传统银行未能如海外银行般,提供较全面的银行服务。以开户为例,外国企业或本地初创在港开户,银行会限制其商业行为,此举有碍业务发展。虚拟银行出现,不但可提供各项银行业务,未来或可容纳更多不同範畴的企业客户。

我估计,早期虚拟银行提供的服务有限,企业风险相对较低。此外,虚拟银行可从零开始建立业务结构,少了「包袱」,令外资公司及本地初创在港营商的掣肘相对减少。

催生新模式 添竞争力

尹:金管局指出,本港的虚拟银行服务将于6至9个月后推出,你认为银行业未来有何发展趋势?

陈:传统银行竞争激烈,银行业作为本港基础建设、生态圈重要一环,现将迈向虚拟化。以往银行若开设分行,须先做两年「代理」(Representative Office),在未有银行牌照下,提供齐全服务,待观察两年才获发牌。惟虚拟银行或使整个银行业服务周期加快,变相令有关企业客户的营运效率提升。

此外,即时通讯软件、新身份认证技术等或将于业内通用,新营运模式势颠覆传统银行,甚至形成骨牌效应。以往使用旧模式经营的既得利益者或受影响,削弱原有竞争优势。新式企业将应运而生,长远有助提升本港竞争力。

注:以上嘉宾访问均属个人意见,与本报立场无关。

(编者按:尹思哲最新着作《初创起义》现已发售)

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